Деньги и банки

Экономика

Деньги – особый товар.

Без них наша жизнь в настоящее время была бы невозможна.

Функции денег

• Во-первых, они являются средством обращения, то есть помогают товарам обмениваться, миную трудности бартера. Во-вторых, в деньгах мы измеряем ценность различных товаров. В-третьих, деньги выполняют функцию средств сбережения.
• Во-первых, они являются средством обращения, то есть помогают товарам обмениваться, миную трудности бартера.
• Во-вторых, в деньгах мы измеряем ценность различных товаров.
• В-третьих, деньги выполняют функцию средств сбережения.

Деньги выполняют в экономике три главные функции.

История денег

В истории человечества деньгами перебывали разные товары: скот, меха, ракушки, соль…Затем в большинстве стран решили сделать деньгами драгоценные металлы – золото и серебро, так как эти металлы обладали определёнными свойствами, которые позволяли им наилучшим образом выполнять функции денег:

• Хорошая сохранность, чтобы они быстро не портились и не изнашивались. Способность делиться на мелкие части, чтобы отразить небольшие различия в ценности. Большая ценность в малом объёме, чтобы облегчить хранение и транспортировку денег.
• Хорошая сохранность, чтобы они быстро не портились и не изнашивались.
• Способность делиться на мелкие части, чтобы отразить небольшие различия в ценности.
• Большая ценность в малом объёме, чтобы облегчить хранение и транспортировку денег.

Деньги в настоящее время

В настоящее время деньгами являются особые бумаги и монеты(денежные знаки), выпускаемые центральным банком каждого государства. Они не обладают никакой самостоятельной ценностью, в отличие от драгоценных металлов. Ценность им придаёт только авторитет выпускающего их государства.

Рынок денег

Деньги (точнее, не сами деньги, а возможность некоторое время распоряжаться чужими деньгами) тоже могут покупаться и продаваться на рынке, как и всякий другой товар. Основными продавцами на этом рынке являются домохозяйства, покупателям и – фирмы, а посредниками – банки.

История банков

Первыми банкирами в истории стали ювелиры. Этим стали пользоваться другие люди, они оставляли у ювелиров некоторые ценности на хранение. Некоторые клиенты не всегда приходили за своим добром, поэтому ювелиры отдавали большую часть золота под проценты на какое-то время. Так появились первые банкиры и банки.

Банки в настоящее время

В настоящее время люди, вложившие деньги в банк, не только не платят за хранение, но и получают прибыль от банка, потому что банк заинтересован в том, чтобы привлечь деньги людей.

Прибыль банка

Банки имеют доход за счёт того, что процент, который они получают от заёмщиков, больше процента, который они выплачивают вкладчикам.

Процентная ставка и её виды

Процентная ставка - сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчёте на определённый период. Различают несколько видов процентных ставок.

• Фиксированная и плавающая ставки.
• Декурсивная и антисипативная ставки.
• Реальная и номинальная ставки.

Фиксированная и плавающая ставки

В зависимости от того, изменяется ли ставка в течение времени, выделяют фиксированную и плавающую процентные ставки.

Фиксированная процентная ставка - постоянна, устанавливается на определённый срок и не зависит от каких-либо обстоятельств.

Плавающая процентная ставка подлежит периодическому пересмотру. Изменение ставки осуществляется на основании колебаний тех или иных показателей.

Декурсивная и антисипативная ставки

В зависимости от времени выплаты процентов, существует два типа процентных ставок.

Декурсивная ставка - процент выплачивается в конце вместе с основной суммой кредита.

Антисипативная ставка - процент выплачивается в момент предоставления кредита (авансом) и определяется на основании конечной суммы долга.

Реальная и номинальная ставки

Реальная процентная ставка - это процентная ставка с учетом инфляции.

Номинальная процентная ставка - процент, который не учитывает рыночную инфляцию.

Занятия банков

Кроме вкладов и выдачи займов, современные банки занимаются и другими важными делами. Через них ведутся практически все расчёты между фирмами.

Так же банки вкладывают часть своих денег в ценные бумаги.

Банковские Резервы

Банки всегда должны быть готовы выплатить деньги вкладчику. Поэтому определённую часть своих вкладов они не отдают взаймы, а держат в виде резервов.

осуществляет регулирование кредитно-денежного обращения с помощью следующих мер:

ИЗМЕНЕНИЕ УЧЕТНОЙ СТАВКИ СТАВКА - это процент, под который Национальный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам. Коммерческие банки время от времени испытывают потребность в денежных ресурсах. Они выступают в роли заемщиков и могут обратиться в другой коммерческий банк или в Национальный банк республики. Национальный банк, предоставляя кредиты коммерческим банкам, может проводить политику "дорогих" или "дешевых" денег. Увеличение учетной ставки снижает желание банков брать кредиты и тем самым уменьшается совокупное денежное предложение. ИЗМЕНЕНИЕ НОРМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО РЕЗЕРВА ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ РЕЗЕРВ - это часть кредитных средств коммерческих банков, которые в обязательном порядке должны перечисляться на специальный резервный счет в Национальном банке Норму обязательного резерва устанавливает Национальный банк республики. Во-первых, это делается для того, чтобы застраховать часть вкладов клиентов банка, если коммерческий банк окажется неплатежеспособным. Во-вторых, увеличивая норму обязательного резерва. Национальный банк ограничивает использование средств банком и тем самым гасится деловая активность предпринимателей. И наоборот, уменьшая норму резерва. Национальный банк способствует высвобождению средств и тем самым способствует повышению деловой активности.

1 из 33

Презентация на тему: Деньги и банки

№ слайда 1

Описание слайда:

№ слайда 2

Описание слайда:

Деньги - всеобщий абстрактный эквивалент всех товаров. Деньги - всеобщий абстрактный эквивалент всех товаров. Развитие хозяйства основано на разделении труда и специализации, обуславливающее необходимость обмена произведенными товарами. Первоначально товар обменивался на товар случайным образом. Возникла простая форма стоимости. Затем, по мере развития хозяйства, появилась возможность выбора при обмене. Владелец товара мог в ходе обмена выбирать из ряда предлагавшихся товаров. Возникла полная или развернутая форма стоимости. Прототипом денег явился товар-эквивалент, на который всё чаще обменивали другие товары. В разных местностях это были разные товары: топоры, овцы, меха, ракушки. Так появилась всеобщая форма стоимости. Затем появилась денежная форма стоимости, т.к. простой натуральный обмен был неудобен, а, следовательно, неэффективен. На роль всеобщего эквивалента выдвигаются металлические деньги.

№ слайда 3

Описание слайда:

Сначала функционировала биметаллическая система, когда монеты изготавливались как из серебра, так и из золота. В конце девятнадцатого века ее сменила монометаллическая система, связанная с открытием больших месторождений золота в Америке. Сначала функционировала биметаллическая система, когда монеты изготавливались как из серебра, так и из золота. В конце девятнадцатого века ее сменила монометаллическая система, связанная с открытием больших месторождений золота в Америке. В эпоху становления и расцвета товарного производства и свободной конкуренции металлические деньги свободно чеканились. Количество денег в обращении автоматически регулировалось повышением цен на товары. Недостатками металлических денег являлись: громоздкость в расчетах, когда речь шла о больших сделках. потери на истирании монет в год эти потери составляли до трех тысяч килограммов. непроизводительные затраты по поддержанию золотого обращения. при использовании золотых денег отсутствовала необходимая эластичность по отношению к расширению и сокращению процесса производства товаров. денежная масса с трудом поддавались регулированию.

№ слайда 4

Описание слайда:

Начались процессы демонетизации золота. В связи с этим золото перестало быть денежным товаром, но осталось рыночным товаром. В настоящее время золото используется на нужды электронной промышленности, на зубоврачебные и медицинские цели. Начались процессы демонетизации золота. В связи с этим золото перестало быть денежным товаром, но осталось рыночным товаром. В настоящее время золото используется на нужды электронной промышленности, на зубоврачебные и медицинские цели. Кредитная форма денег связана с появлением бумажных денег. Предшественниками бумажных денег являлись складские расписки, которые в Древнем Риме использовали ювелиры и банкиры. Им сдавались на хранение драгоценности, а они взамен выдавали расписки, которые можно было передавать или расплачиваться ими. Затем появились банкноты - долговые обязательства банкиров выплатить определенную сумму денег, причем они имели уже не частную, а публичную гарантию, т.е. обладали ликвидностью. Позже выпуск денег взяло на себя государство, появились казначейские билеты. Они представляют собой обещание заплатить, а не саму плату. При замене денежных знаков государством действует закон Коперника – Грешема: "Неудобные деньги вытесняют из сферы обращения удобные деньги”.

№ слайда 5

Описание слайда:

В настоящее время используется несколько типов денег: В настоящее время используется несколько типов денег: Натуральные деньги, в их роли выступает товар, обладающий внутренней стоимостью. Понятие внутренней стоимости применяется к деньгам, которые будут иметь ценность и тогда, когда они не используются в качестве денег. Включают все виды товаров, которые являлись всеобщими эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, ракушки и т.п.), а также деньги из драгоценных металлов. Бумажные (декретированные, символические) деньги – это деньги, лишенные внутренней стоимостью. К символическим деньгам относятся бумажные и кредитные деньги. Разменные монеты Банковские бумаги: депозиты, чеки, векселя Все перечисленное является деньгами, т.к. люди принимают их в качестве оплаты, ожидая, в свою очередь, что и от них примут деньги при покупке продуктов. Главной причиной, по которой люди принимают деньги, является способность государства гарантировать стабильность денег.

№ слайда 6

Описание слайда:

Деньги выполняют следующие функции: Деньги выполняют следующие функции: Мера стоимости - в деньгах ведется учет затрат на производство товара, измеряются цены на товары. Средство обращения - деньги являются посредником при обмене товарами. Средство платежа - эта функция связана с разорванностью во времени движения денег и товаров. Примером является предоставление товаров в кредит (движение товаров произошло, а движение денег нет) или момент получения заработной платы (произошло только движение денег). Средство накопления - эта функция во время инфляции не работает, товарами инфляционного спроса являются автомобили, недвижимость, ювелирные изделия. Мировые деньги - когда национальная валюта используется в международных торговых сделках. Основные свойства денег: Ликвидность Разменность Защищенность Инфляция

№ слайда 7

Описание слайда:

Все функции денег описываются уравнением Фишера: Все функции денег описываются уравнением Фишера: MV = PQ M - количество денег в обращении; V - скорость обращения денежной единицы в год; P - уровень цен товаров; Q - уровень реального объема производства (количество товаров, произведенных в национальной экономике за определенный период времени). Показатель денежной массы М включает в себя: M1, M2, M3,… банкноты текущие (чековые) счета банковские вклады домашних хозяйств банковские вклады предприятий закупка банковских сертификатов векселя государственного долга

№ слайда 8

Описание слайда:

ЗАКОН ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ - количество денег, необходимых для обращения, зависит от суммы цен товаров, подлежащих реализации, и скорости оборота денег. ЗАКОН ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ - количество денег, необходимых для обращения, зависит от суммы цен товаров, подлежащих реализации, и скорости оборота денег. СКОРОСТЬ ОБРАЩЕНИЯ ДЕНЕГ - это число оборотов денежной массы в год. где каждый оборот обслуживает расходование доходов: V = (РхQ)/M Р - уровень цен; О - уровень реального объема производства; М - количество денег Деньги совершают оборот с неодинаковой скоростью, это зависит от множества факторов, в частности, от вида товаров, продажу которых они обслуживают, а в общем, от состояния экономики. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА СКОРОСТЬ ОБОРОТА ДЕНЕГ принципы финансовой системы. привычки, мнения и виды на будущее населения. распределение денежной массы между различного вида организациями и слоями людей с различными доходами

№ слайда 9

Описание слайда:

Денежно-кредитная система - это совокупность кредитно-финансовых учреждений, различных форм и методов кредитования. Кредитные отношения всегда возникают там. где образуются временно свободные денежные средства у одних лиц и временная потребность в дополнительных денежных ресурсах у других. Посредниками при кредитных отношениях являются банки. ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА включает в себя: Национальный (центральный) банк. Коммерческие банки. Специализированные банковские учреждения (инвестиционные банки, внешнеторговые банки, ипотечные банки). Кредитно-финансовые учреждения небанковского типа (страховые фонды, пенсионные фонды, сберегательные кассы, инвестиционные фонды).

№ слайда 10

Описание слайда:

К частным кредитным учреждениям относятся: К частным кредитным учреждениям относятся: Страховые компании, занятые страхованием от коммерческого риска или страхованием здоровья. Инвестиционные компании, обеспечивающие первоначальный выпуск ценных бумаг, занимающиеся вложением индивидуальных сбережений граждан в ценные бумаги и осуществляющие торговые операции с ними. Факторинговые компании создаются для соблюдения сроков платежа и взыскания средств. Банк (от итал. banco - лавка, стол, на которых менялы раскладывали монеты) - кредитно-финансовое учреждение. В стране могут создаваться иностранные банки, основанные полностью на зарубежном капитале. Они занимаются тем, что специализируются на международных операциях. выдают кредиты местным национальным компаниям. совершают операции на национальном рынке с ценными бумагами. подбирают своим национальным фирмам потенциальных торговых партнеров. предоставляют экономическую информацию об особенностях рынка страны пребывания.

№ слайда 11

Описание слайда:

Функциями Национального Банка являются: Функциями Национального Банка являются: денежно-кредитное регулирование денежной массы и уровня процентной ставки. организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания коммерческих банков. налаживание совместно с Министерством финансов кассового исполнения государственного бюджета через коммерческие банки. регистрация коммерческих банков и контроль за соблюдением ими устанавливаемых обязательных нормативов, применением банковского законодательства и издаваемых Национальным банком нормативных актов. контроль за открытием филиалов и представительств иностранных банков на территории страны. организация международных расчетов. регулирование внешнеэкономической банковской деятельности. упорядочение кредитного рынка. обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе. осуществление монопольного права на выпуск денег. предоставление коммерческим банкам кредитов в случае затруднений. выпуск и погашение государственных ценных бумаг. национальное хранилище богатств.

№ слайда 12

Описание слайда:

Работа коммерческих банков основана на двух постулатах: риск и прибыль. Главными источниками кредитных ресурсов коммерческих банков являются: средства уставного фонда, срочные депозиты населения и предприятий, вклады до востребования населе-ния и предприятий, получаемая прибыль Коммерческие банки выполняют важные функции в создании нормальных условий для развития общественного хозяйства: являются посредниками в накоплении и перераспределении денежных ресурсов, выступают в роли главных кредиторов предпринимательской деятельности, включая государство как субъект хозяйствования, обеспечивают текущие расчетные операции клиентов, включая чековое обслуживание клиентов, занимаются размещением ценных бумаг среди инвесторов, осуществляют валютные операции, осуществляют трастовые операции.

№ слайда 13

Описание слайда:

Существуют следующие ВИДЫ КРЕДИТОВ: Существуют следующие ВИДЫ КРЕДИТОВ: Краткосрочный - кредит сроком до 1 года предоставляемый для формирования оборотных средств, обслуживающих текущий хозяйственный оборот Среднесрочный - сроком до 5 лет, необходимый для расширения и совершенствования производства. Долгосрочный - сроком до 10 лет, являющийся источником капитальных вложений в новое строительство, реконструкцию. Этот кредит погашается частями из прибыли Ссудный процент - это плата лица, берущего кредит, за пользование денежными средствами. Норма ссудного процента = сумма ссудного процента/ величина ссудного капитала Норма ссудного процента зависит от средней нормы прибыли в стране, обычно она не превышает норму прибыли. Определяется, исходя из соотношения между спросом и предложением на финансовом рынке и ставкой рефинансирования Национального банка.

№ слайда 14

Описание слайда:

Условия получения кредита: Условия получения кредита: Предоставление бизнес-плана. Предоставление обеспечения: залог имущества. залог ценных бумаг. страхование в страховых обществах риска невозврата. гарантии банка. Условия выдачи кредитов: Срочность кредита (кредит выдается на определенный срок). Возвратность кредита. Целевой характер кредита, т.е. кредит выдается банком под строго оговоренные цели. Обеспеченность кредита в виде залога имущества или ценных бумаг или страховки банковского кредита. Платность кредита - за пользование банковскими деньгами взимается процент из прибыли предприятия.

№ слайда 15

Описание слайда:

Существуют следующие ФОРМЫ КРЕДИТОВ: Существуют следующие ФОРМЫ КРЕДИТОВ: ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КРЕДИТ - это кредит, взятый для создания или расширения предприятия. Заемные средства используются как капитал, приносящий прибыль. Полученная прибыль распадается на предпринимательский доход, который остается у заемщика и ссудный процент, который возвращается кредитору. КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ - этот термин используется в двух случаях: Когда банк выдает кредит торговой организации на осуществление какой-либо торговой коммерческой сделки, например, приобретение крупной партии выгодного товара. В случае отсрочки платежа за товар или услугу, предоставляемую покупателю продавцом товара.

№ слайда 16

Описание слайда:

ФИНАНСОВЫЙ ЛИЗИНГ - это предоставление кредита для аренды оборудования. ФИНАНСОВЫЙ ЛИЗИНГ - это предоставление кредита для аренды оборудования. Лизинговая компания за счет собственных и заемных средств покупает оборудование по поручению клиента. Одновременно с приобретением оборудования лизинговая компания подписывает с клиентом договор об аренде. После окончания договора оборудование может перейти в собственность арендатора. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ - это продажа населению товаров на условиях оплаты его частями в течение определенного срока. ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ - это кредит, выдаваемый под залог имущества (дом, машина, дача), которое обязательно должно быть застраховано.

№ слайда 17

Описание слайда:

Мультипликативное расширение и сокращение депозитов - создание (изъятие) безналичных денег, фундаментальное свойство банковской системы расширять в процессе кредитования депозиты путем многократного увеличения любых поступающих извне эту систему дополнительных ресурсов (главным образом центрального банка за счет предоставления им кредитов, покупки ценных бумаг, иностранной валюты), равно как и сокращать депозиты при сокращении этих ресурсов. Мультипликативное расширение и сокращение депозитов - создание (изъятие) безналичных денег, фундаментальное свойство банковской системы расширять в процессе кредитования депозиты путем многократного увеличения любых поступающих извне эту систему дополнительных ресурсов (главным образом центрального банка за счет предоставления им кредитов, покупки ценных бумаг, иностранной валюты), равно как и сокращать депозиты при сокращении этих ресурсов.

№ слайда 18

Описание слайда:

Для того, чтобы понять механизм функционирования денежно-кредитного рынка, необходимо рассмотреть спрос на деньги и их предложение. Для того, чтобы понять механизм функционирования денежно-кредитного рынка, необходимо рассмотреть спрос на деньги и их предложение. СПРОС НА ДЕНЬГИ - это деньги, необходимые домашним хозяйствам и предприятиям для совершения сделок купли-продажи. ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ДЕНЕЖНЫЙ СПРОС: Количество товаров, услуг и факторов производства, предлагаемых для продажи.

№ слайда 19

Описание слайда:

График показывает, что спрос на деньги обратно пропорционален движению процентных ставок как в случае выбора между приобретением облигаций и помещением денег в банк, так и в случае взятия кредита График показывает, что спрос на деньги обратно пропорционален движению процентных ставок как в случае выбора между приобретением облигаций и помещением денег в банк, так и в случае взятия кредита

№ слайда 20

Описание слайда:

Уровень цен на предлагаемые товары, услуги на факторы производства. Более высокий уровень цен требует больше денег. Уровень цен на предлагаемые товары, услуги на факторы производства. Более высокий уровень цен требует больше денег. Величина совокупного дохода, определяющая количество приобретаемых товаров. Скорость оборота денег - чем она выше, тем меньшее количество их требуется. Обобщим вышесказанное: "Чем выше совокупный доход и цены, чем ниже скорость оборота, тем больше надо денег для обслуживания перемещения товаров, услуги факторов производства" Выразим это в виде формулы: (PxY)/V+L(r) D - спрос на деньги. P - цены на товары. Y - объем совокупного дохода. V - скорость оборота денег. r - уровень процентных ставок.

№ слайда 21

Описание слайда:

ПРЕДЛОЖЕНИЕ ДЕНЕГ организует государство в лице Национального банка путем денежной эмиссии и посредством управления коммерческими банками. ПРЕДЛОЖЕНИЕ ДЕНЕГ организует государство в лице Национального банка путем денежной эмиссии и посредством управления коммерческими банками. ДЕНЕЖНАЯ ЭМИССИЯ - выпуск Национальным банком бумажных денег. Именно он определяет, сколько их будет в обороте. Введем такое понятие, как ДЕНЕЖНЫЕ АГРЕГАТЫ, т.е. объединенное ПРЕДЛОЖЕНИЕ ДЕНЕГ. Поясним, что агрегирование - это соединение отдельных единиц или данных в единый показатель. Агрегат М1 - это предложение денег в виде наличных денег, находя-щихся в обороте (бумажных и металлических) и вкладов в банках, на которые могут быть выписаны чеки. Появление банковских вкладов связано с тем. что оплата товара может быть как наличной - с помощью бумажных денег, так и безналичной, путем перечисления необходимей суммы со счета на счет. Безналичная форма оплаты предпочтительнее, во-первых, это безопаснее, а во-вторых, 80 % всех платежей наличными деньгами не приносят прибыли. Агрегат М2 -это предложение денег в наличном виде и в виде чековых вкладов плюс высоколиквидные финансовые активы. Агрегат МЗ - это совокупность агрегата М2 и крупных срочных вкладов (депозитные сертификаты предприятий)

№ слайда 22

Описание слайда:

Считается, что существует три основных причины, по которым люди предпочитают хранить свои сбережения в виде наличных денег и на текущих счетах: Считается, что существует три основных причины, по которым люди предпочитают хранить свои сбережения в виде наличных денег и на текущих счетах: Трансакционный мотив - наличными деньгами легче заплатить за покупку в случае необходимости. Мотив предосторожности - может возникнуть необходимость срочно расплатиться за покупку и деньги должны быть под рукой. Спекулятивный мотив - возникает из-за желания человека избежать потерь капитала в случае неудачного вложения денег в облигации, акции или иные ценные бумаги. Кейнс обратил внимание на следующую тенденцию: величина спроса на деньги постепенно падает с падением нормы ссудного процента на рынке ценных бумаг.

№ слайда 23

Описание слайда:

ИЗМЕНЕНИЕ УЧЕТНОЙ СТАВКИ ИЗМЕНЕНИЕ УЧЕТНОЙ СТАВКИ СТАВКА - это процент, под который Национальный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам. Коммерческие банки время от времени испытывают потребность в денежных ресурсах. Они выступают в роли заемщиков и могут обратиться в другой коммерческий банк или в Национальный банк республики. Национальный банк, предоставляя кредиты коммерческим банкам, может проводить политику "дорогих" или "дешевых" денег. Увеличение учетной ставки снижает желание банков брать кредиты и тем самым уменьшается совокупное денежное предложение. ИЗМЕНЕНИЕ НОРМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО РЕЗЕРВА ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ РЕЗЕРВ - это часть кредитных средств коммерческих банков, которые в обязательном порядке должны перечисляться на специальный резервный счет в Национальном банке Норму обязательного резерва устанавливает Национальный банк республики. Во-первых, это делается для того, чтобы застраховать часть вкладов клиентов банка, если коммерческий банк окажется неплатежеспособным. Во-вторых, увеличивая норму обязательного резерва. Национальный банк ограничивает использование средств банком и тем самым гасится деловая активность предпринимателей. И наоборот, уменьшая норму резерва. Национальный банк способствует высвобождению средств и тем самым способствует повышению деловой активности.

№ слайда 24

Описание слайда:

ОПЕРАЦИИ НА ОТКРЫТОМ РЫНКЕ ОПЕРАЦИИ НА ОТКРЫТОМ РЫНКЕ Это купля или продажа государственных ценных бумаг - государственных облигаций, казначейских векселей с целью регулирования денежной массы. Это рыночная мера, не предполагающая никакого принуждения со стороны государства. Инициатором операций на открытом рынке всегда выступает государство. Оно действует через Национальный банк. Вторым участником сделок являются коммерческие банки или население. В зависимости от политики, которую проводит государство, экономические субъекты выступают то в роли продавцов, то в роли покупателей. ПРОВЕДЕНИЕ ДЕНОМИНАЦИИ ДЕНОМИНАЦИЯ - это укрупнение денежной единицы в целях придания большей полноценности национальной валюте. Деноминация проводится в том случае, если в результате высокой инфляции деньги сильно снизили свою покупательную способность.

Описание слайда:

Рост национального дохода сдвигает кривую спроса на деньги вправо-вверх. Предложение денег осталось на прежнем уровне. Для пополнения денежных запасов хозяйствующие субъекты начнут продавать ценные бумаги и обращаться за кредитами. Это приведет к тому, что снизится рыночная цена ценных бумаг и повысится норма ссудного процента. Рост национального дохода сдвигает кривую спроса на деньги вправо-вверх. Предложение денег осталось на прежнем уровне. Для пополнения денежных запасов хозяйствующие субъекты начнут продавать ценные бумаги и обращаться за кредитами. Это приведет к тому, что снизится рыночная цена ценных бумаг и повысится норма ссудного процента.

№ слайда 27

Описание слайда:

Теперь предположим, что изменилось предложение денег результате изменения кредитно-денежной политики Национального банка. Он продал ценные бумаги на открытом рынке, сократив количество денег, находящихся в обращении. Теперь предположим, что изменилось предложение денег результате изменения кредитно-денежной политики Национального банка. Он продал ценные бумаги на открытом рынке, сократив количество денег, находящихся в обращении.

№ слайда 28

Описание слайда:

Увеличение спроса сдвигает кривую спроса вправо-вверх. Кривая предложения денег МS фиксирована на уровне 10%. Увеличение спроса сдвигает кривую спроса вправо-вверх. Кривая предложения денег МS фиксирована на уровне 10%. Сдвиг в спросе стремится увеличить процентные ставки. Национальный банк, не желая допустить этого, покупает ценные бумаги у банков. Резервы банков увеличиваются, предложение денег растет, цель достигнута ставки остались на прежнем уровне.

Описание слайда:

С помощью этой модели можно исследовать взаимодействие рынков денег и товаров Можно узнать, насколько устойчиво их совместное равновесие, долго ли оно сохраняется, как на нем скажутся те или иные варианты государственного регулирования. С помощью этой модели можно исследовать взаимодействие рынков денег и товаров Можно узнать, насколько устойчиво их совместное равновесие, долго ли оно сохраняется, как на нем скажутся те или иные варианты государственного регулирования.

№ слайда 31

Описание слайда:

МЕХАНИЗМ ДЕНЕЖНОГО РЫНКА заключается в следующем: МЕХАНИЗМ ДЕНЕЖНОГО РЫНКА заключается в следующем: Если ставка процента превышает уровень равновесия, значит спекулятивный спрос на деньги будет снижаться, поскольку владельцы сбережений направят их на приобретение ценных бумаг. Спрос на эти бумаги возрастет, а значит и цены на них, что скажется на норме процента. Он начнет снижаться до отметки равновесия. Это объясняется тем, что с колебаниями процентных ставок связана ситуация на рынке ценных бумаг. Если процентные ставки велики, то ценные бумаги сравнительно дешевы (альтернатива размещения сбережений). Если процентная ставка оказывается ниже уровня равновесия, то число желающих держать свои сбережения в ценных бумагах сократится и спрос на них упадет. Это приведет к повышению уровня процентных ставок до состояния равновесия. Это объясняется тем, что владельцы некоторой суммы денег считают, что при низкой норме процента ценные бумаги слишком дороги. Они отказываются от их приобретения, выжидая более благоприятных условий.

№ слайда 32

Описание слайда:

Можно быстро принять решение и реализовать его на практике Можно быстро принять решение и реализовать его на практике Кредитно-денежная политика более гибкая в социально-политическом смысле. Отдача от нее более быстрая. Если фискальная политика воздействует на товарный рынок, то кредитно-денежная - на финансовый рынок. Если спрос на деньги изменился из-за изменений в скорости оборота денег, то в этом случае следует разделить реальные экономические процессы и последствия изменений в скорости оборота денег. Для этого количество денег в обращении должно меняться соответственно скорости обращения денег, естественно, в противоположном направлении. Если сдвиг в спросе на деньги произошел из-за изменений объема производства вследствие смены фазы экономического цикла, то необходимо в зависимости от фазы либо повысить процентные ставки (фаза подъема), либо снизить (фаза спада). Если спрос на деньги обусловлен ростом цен, то рекомендуется сохранить в обращении постоянное количество денег, сделав свободной норму процента.

№ слайда 33

Описание слайда:

Принцип монетарной политики Эстонии с момента введения кроны - валютный комитет, то есть валюта привязана к курсу другой валюты и их курсы одновременно меняются относительно остальных валют, оставаясь неизменными друг относительно друга. Вначале это было 1 немецкая марка=8 крон, теперь 1 евро=15,65 крон. Эстонская крона не котируется на мировом рынке, поэтому для малых стран принцип валютного комитета имеет стабилизирующее значение. Банк Эстонии не имеет права дополнительно эмитировать деньги кроме технической потребности (замена изношенных купюр). В Эстонии нет системы привязки к золотому запасу. Принцип монетарной политики Эстонии с момента введения кроны - валютный комитет, то есть валюта привязана к курсу другой валюты и их курсы одновременно меняются относительно остальных валют, оставаясь неизменными друг относительно друга. Вначале это было 1 немецкая марка=8 крон, теперь 1 евро=15,65 крон. Эстонская крона не котируется на мировом рынке, поэтому для малых стран принцип валютного комитета имеет стабилизирующее значение. Банк Эстонии не имеет права дополнительно эмитировать деньги кроме технической потребности (замена изношенных купюр). В Эстонии нет системы привязки к золотому запасу. Правительство и Банк Эстонии остаются полностью приверженными системе валютного комитета и действующего фиксированного соотношения между кроной и евро. Считается, что это обеспечивает создание достаточных рамочных условий для участия в Европейском Валютном Союзе (ERM2).

« Банк. Банковская система.»

Цели урока :

· рассмотреть виды банков и их основные функции в современной экономике, роль Центрального банка в регулировании кредитно-денежной системы;

· выяснить суть кредитной эмиссии.

Задачи урока:

· особенности двухуровневой банковской системы;

· основные функции Центрального и коммерческих банков, и их роль в экономике;

· классификацию коммерческих банков, виды банковских операций и виды депозитов;

· основные принципы кредитования;

· цель создания и виды банковских резервов;

· дать представление о кредитной эмиссии и банковском мультипликаторе.

РАЗВИВАТЬ

· умение работать с дополнительной литературой, искать нужную информацию в сети Интернет;

· умение решать задачи;

· навыки выбора более выгодного банка для сотрудничества.

Основные понятия урока : банк, банковская система, Центральный банк, активы, пассивы банка, кредит, эмиссия, депозиты, залог, маржа.

Тип урока : комбинированный.

Оборудование: проектор, доска интерактивная, презентация к уроку «Банковская система»

Скачать:

Предварительный просмотр:

Чтобы пользоваться предварительным просмотром презентаций создайте себе аккаунт (учетную запись) Google и войдите в него: https://accounts.google.com

Подписи к слайдам:

Происхождение банков Слово “ банк ” происходит от итальянского “ banco ” и означает “стол”, «скамья». Предшественниками банков были средневековые менялы – представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные средства у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров. В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI в., причём банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров, либо купцов.

Но едва в хранилищах древних банков появились мешки с сокровищами, как в их сторону обратился взор местных предпринимателей- купцов и ремесленников. У них возник вполне резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций? Естественно, за плату! Так пересеклись интересы двух важнейших участников экономики – владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности. Именно этому и обязаны банки своим рождением.

Банк - это финансовая организация, основной функцией которой является получение денежных ресурсов от тех людей, у которых они временно высвобождаются, и представляют их тем, кому они сейчас необходимы.

Центральный банк Небанковские кредитные организации Центральный банк Банки

Банковская система России Внешторгбанк Сбербанк Коммерческие банки ЦБ РФ - Банк России I этап реформы банковской системы относится к 1988-1990гг. (подготовительный). Главный итог I этапа - создание двухуровневой банковской системы II этап реформы банковской системы начинается с 1991 г.

Центральный банк (central bank) - главный банк страны, который имеет исклю - чительное право на эмиссию национальной валюты и контроли-рует деятельность дру-гих банков 7 Банк России, Москва

Функции ЦБ эмиссия национальной валюты, регулирование количества денег в стране; поддержание стабильности национальной валюты; общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны и исполнением финансового законодательства; предоставление кредитов коммерческим банкам; выпуск и погашение государственных ценных бумаг; управление счетами правительства, выполнение зарубежных финансовых операций.

Коммерческий банк (commercial bank) - фирма, которая занимается привле-чением сбережений домохозяйств и других фирм на депозиты и выдачей кредитов.

ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА пассивные направлены на мобилизацию денег активные направлены на то, чтобы заставить деньги работать банковские ссуды; покупка ценных бумаг; резервы. собственный капитал; вклады.

Термин “кредит” происходит от латинского “ creditum ” - ссуда, долг Кредит имеет денежную природу Банк как посредник аккумулирует временно свободные средства, формируя ссудный капитал, и предоставляет его во временное распоряжение тем лицам, которые испытывают потребность в привлечении дополнительных финансовых ресурсов на определенных условиях. Кредит - форма движения ссудного капитала Сущность кредита

срочность возвратность платность обеспеченность кредита целевое использование Принципы кредитования

По обеспечению: Необеспеченные (бланковые) Залоговые Гарантированные Застрахованные По срокам кредитования: До востребования Краткосрочные (до 1 года) Среднесрочные (от 1 г. до 3 л.) Долгосрочные (свыше 3 лет) По методам погашения: В рассрочку (частями, долями) С единовременным погашением (на определенную дату) Классификация кредитов

По видам ссудных счетов Простые с/ сч. (обычные) Специальные Контокоррентные Овердрафт По основным группам заемщиков Физические лица Юридические лица Отраслевая направленность Организационно правовая форма Классификация кредитов

Неустойка - пени - штраф Залог Движимого имущества Недвижимого имущества Имущественных прав Банковская гарантия Поручительство Юридических лиц Физических лиц Формы обеспечения кредита

Цена кредита (ставка ссудного процента) определяется соотношением спроса на кредитные ресурсы и предложением; естественно с учетом денежно-кредитной политики ЦБ РФ Кредитование осуществля-ется на договорной основе, обязательства кредитора и заемщика имеют реальную юридическую силу Переход от кредитования объекта - государственного предприятия к кредитованию субъекта кредитных отношений - заемщика Принципы современной системы кредитования в России

демонополизация единого ссудного фонда, кредит-ные ресурсы формиру-ются каждым банком самостоятельно Банк России может оказать косвенное воздействие на размер ресурсов путем установления экономических нормативов вместо лимитов кредитования Принципы современной системы кредитования в России

Решение задач. Задача №1. Заемщик берет в банке кредит в размере 10 тысяч рублей под 100% годовых сроком на 2 года. Какую сумму он заплатит банку по истечении этого срока в качестве платы за кредит. Задача №2. Начислите проценты по кредиту выданному на 2 года и семь месяцев под 12 % годовых. Используйте правила обычной практики банков.

Домашнее задание: Учебник И.В. Липсица, глава 6. 1-3 задания.

ПЛАН: Введение. 1. Деньги Происхождение денег. 1.2.Функции денег. 2. Банки. Возникновение банков. Банковские операции. 3. Расчетная часть. Заключение. Список использованной литературы.

ВВЕДЕНИЕ. В наше время деньги для многих стали смыслом жизни. Очень много людей тратят всё своё время на зарабатывание денег, жертвуя своей семьёй, родными, личной жизнью. "Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги – единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги - это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка" (Оноре де Бальзак).

Имея излишки денежных средств, люди инвестируют их в недвижимость, развитие своего бизнеса и т.д. Но в условиях рыночной экономики это может быть рискованно и не всегда приводит к увеличению дохода. Деньги, как и всякий товар, могут покупаться и продаваться на рынке. И как бизнес не может существовать без обмена деньгами и товарами, так и обращение денег немыслимо без участия посредников – банков. В связи с тем, что в настоящее время деятельность банковских учреждений очень многообразна, их истинная сущность оказывается неопределенной. Сегодня банки занимаются разнообразными видами операций. Кроме организации денежного оборота и кредитных отношений, через них осуществляются страховые операции, купля- продажа ценных бумаг, посреднические сделки и управление имуществом, финансирование народного хозяйства.

Каждый человек уже является или может быть потенциальным клиентом банков. Именно поэтому тема данного исследования является актуальной в наше время. Цели исследовательской работы: 1)определение места и роли денег и банков в современном обществе; 2)показать на конкретных примерах сущность банковских операций, а также их выгодность и для клиента банка, и для самого банка.

1. ДЕНЬГИ Происхождение денег. Многие тысячи лет назад людьми было придумано то, что спустя короткое время стало цениться больше всего на свете. То, что произвело настоящую революцию в сфере движения материальных благ, а саму экономическую жизнь подтолкнуло на несколько этапов вперёд. Исторические периоды развития денежного обращения вполне соответствуют типам денежных единиц, поэтому целесообразнее всего будет рассмотреть следующие вехи в развитии денег: 1) Квазиденьги – сюда можно отнести все средства обмена, которые не вписывается в современное представление человека о деньгах. 2) Металлические деньги. Под ними понимаются деньги, изготовленные из различных металлов, будь то золото, серебро или медь. 3) Бумажные деньги. 4) Электронные знаки современных сетевых платёжных систем. Главным критерием в этой классификации служит не исходный материал, с помощью которого изготавливаются денежные средства, а именно способ их обращения, циркуляция в товарном обороте.

Первые изобретённые человечеством деньги меньше всего напоминали купюру, и назвать их деньгами в традиционном понимании этого слова мало у кого язык повернётся. Тем не менее, главную денежную функцию – функцию всеобщего товарного эквивалента выполнять они могли, поэтому, соответственно, и деньгами являлись. Собственно говоря, первоначально роль денег исполняли товары, обмениваемые друг на друга в определённых количественных и качественных соотношениях. Так, например, продукты менялись на ценные товары длительного срока хранения: меха, зерно, редкие камни, морские и речные раковины и так далее. Скот сделался товаром, посредством которого оценивались все другие товары, и который повсюду охотно принимался и в обмен на них. Одним словом, скот приобрел функцию денег и служил деньгами уже на этой ступени. С такой необходимостью и быстротой развивалась уже при самом возникновении товарообмена потребность в особом товаре деньгах. С разделением общественного производства на две крупные основные отрасли земледелие и ремесло, возникает товарное производство, а вместе с ним и торговля. Отныне благородные металлы (они не поддаются химическому воздействию, да ещё и относительно редко встречаются в природе) начинают становиться преобладающим и всеобщим товаром деньгами, но в это время их еще не чеканят, а только обменивают просто по весу.

Монеты начали изготовляться в начале 6 века до нашей эры на территории Лидии. Известно несколько форм изготовления (выпуска) металлических денег: Монометаллизм. Имеет место, когда монеты изготавливаются из одного металла. Например, из меди (Древний Рим), золота (страны Западной Европы) или серебра (Россия). Биметаллизм. При нём происходило смешение металлов (не обязательно драгоценных). Эта форма присуща всем странам на позднем этапе развития капиталистических отношений. Неблагородные металлы, как, например, медь, очень часто служили первоначально деньгами, а затем уже были вытеснены благородными металлами. Медь, а после введения золотой валюты и серебро, перестали быть мерами стоимости, хотя медные и серебряные монеты продолжают функционировать в качестве средства обращения в мелочной торговле. Они стали соответствовать теперь определённым весовым частям золота. Стоимость, которую они представляют, изменялась в зависимости от реальной стоимости золота и нисколько не зависела от колебаний стоимости серебра и меди.

Первые бумажные деньги возникли в средневековом Китае. Первое упоминание о бумажных деньгах относится к 11 веку Бумажные деньги могут заменять золотые деньги только в качестве средства обращения, но не в качестве меры стоимости. Они могут заменять их лишь постольку, поскольку они представляют определённые количества золота. Бумажные деньги никогда не могут быть дороже металлических и представлять большее количество золота чем то, которое может быть поглощено обращением товаров.

1.2. ФУНКЦИИ ДЕНЕГ. Экономисты выделяют пять основных функций денег. 1. Мера стоимости: деньги измеряют стоимость товаров через цены, сравнивая тем самым товары с качественно различными потребительскими свойствами. Иначе говоря, деньги служат своего рода «линейкой» для измерения цен. Эта функция настолько важна, что деньги чаще всего определяют именно как всеобщий эквивалент. Выполняя роль меры стоимости, деньги необходимы как мысленно представляемые деньги. Например, для утверждения, что килограмм груш вдвое дороже килограмма яблок, достаточно наличия цен; сами же деньги в какой бы то ни было материальной форме для этого сопоставления совсем не нужны.

2. Средство обращения: деньги выполняют роль посредников при товарообмене. Вместо того чтобы обменивать непосредственно один товар на другой, что называют бартером, – товаропроизводители получают за проданный ими товар деньги, на которые приобретают нужные им иные товары. Эту функцию описывают формулой товар- деньги-товар. Когда деньги играют роль посредника, то акты купли и продажи не совпадают во времени и пространстве. Товаропроизводитель получает возможность, например, продать один товар сегодня, а купить другой лишь через день, неделю, месяц и т.д. Далее, он может продавать свой товар в одном месте, а покупать нужный ему совсем в другом. Таким образом, деньги как средство обращения преодолевают временные и пространственные ограничения отношений обмена.

3. Средство накопления: при помощи денег создается некий запас богатства. Речь идет об обыкновенном накоплении средств перед покупкой какого-либо дорогостоящего товара (или накоплении для иных целей). Например, чтобы купить машину, надо в течение ряда лет откладывать деньги, пока не накопится нужная сумма. Происходит разрыв цепочки: вместо товар-деньги- товар происходит сначала товар-деньги, и только затем, спустя значительный промежуток времени деньги-товар. Деньги временно извлекаются из оборота и находятся «на руках» у товаропроизводителей, продажа одного товара не сопровождается немедленной покупкой другого. Для эффективного выполнения этой функции (как и для функции меры стоимости) очень важно, чтобы деньги сохраняли свою ценность, то есть не обесценивались. 4. Средство платежа: движение денег «отрывается» от движения товаров, запаздывает по сравнению с ним. Это происходит при развитии кредита. Так, покупатель может купить машину в рассрочку, в результате чего он сразу становится ее обладателем, но еще в течение длительного времени вносит частями платежи за нее. 5. Мировые деньги: проявляется в свободном обращении некоторых видов денег за пределами своих национальных границ. В наши дни эту роль выполняют наиболее надежные национальные валюты. Это, прежде всего, доллар и евро.

2. БАНКИ. Возникновение банков. Банковские операции. Уже в далекой древности широко было распространено ростовщичество – выдача денег под проценты. Разность между той суммой, которую возвращали ростовщику, и той, которую первоначально взяли у него, называлась лихвой. Так, в Древнем Вавилоне она составляла уже 20% и более! Это означало, что ремесленник, взявший у ростовщика 1000 денежных единиц сроком на один год, возвращал ему по прошествии года не менее 1200 этих же единиц. Известно, что в XIV – XV вв. в Западной Европе широко распространились банки.

Банками в то время называли учреждения, которые давали деньги в долг князьям, купцам, ремесленникам, финансировали дальние путешествия, завоевательные походы и т.п. Конечно, банки давали деньги не бескорыстно: за пользование предоставленными деньгами они брали плату, как и ростовщики в древности. Эта плата выражалась обычно в виде процентов к величине выданных в долг денег.

Тех, кто берет в долг деньги в банке, называют заемщиками, а ссуду, т.е. величину взятых у банка денег, называют кредитом. Основную часть тех денег, которые банки выдают заемщикам, составляют деньги вкладчиков, которые они вносят в банк на хранение. Часть прибыли, которую получат банк, он передает вкладчикам в виде платы за пользование их деньгами. Эта плата также обычно выражается в процентах к величине вклада. Таким образом, средства, помещенные на хранение в банк, через определенный период времени приносят некоторый доход, равный сумме начисленных за этот период процентов.

Итак, с одной стороны, банки принимают вклады и платят по этим вкладам проценты вкладчикам, а с другой – дают кредиты заемщикам и получают от них проценты за пользование этими деньгами. Разность между той суммой, которую получает банк от заемщиков за предоставленные кредиты, и той, которую он платит по вкладам, и составляет прибыль банка. Таким образом, банк является финансовым посредником между вкладчиками и заемщиками.

Одним из самых распространенных способов привлечения в банк сбережений граждан, фирм и т.д. является открытие вкладчиком сберегательного счета: вкладчик может вносить на свой счет дополнительные суммы денег, может снимать со счета определенную сумму, может закрыть счет, полностью изъяв деньги, на нем хранящиеся. При этом вкладчик получает от банка плату в виде процентов за использование денег для выдачи кредитов предпринимателям, фирмам, государству, другим банкам и т.д.

3. РАСЧЕТНАЯ ЧАСТЬ. Рассмотрим схемы расчета банка с вкладчиками. В зависимости от способа начисления проценты делятся на простые и сложные. Простые проценты: увеличение вклада So по схеме простых процентов характеризуется тем, что суммы процентов в течение всего срока хранения определяются исходя только из первоначальной суммы вклада Sо независимо от срока хранения и количества начисления процентов.

Пусть вкладчик открыл сберегательный счет и положил на него S o рублей. Пусть банк обязуется выплачивать вкладчику в конце каждого года p % от первоначальной суммы S o. Тогда по истечении одного года сумма начисленных процентов составляет S o р/100 рублей и величина вклада станет равной S=S o (1+р/100); здесь р % называют годовой процентной ставкой. Если по прошествии одного года вкладчик снимет со счета начисленные проценты S o р/100, а сумму So оставит, в банке вновь начислят So р/100 рублей, а за два года 2 S o р/100 рублей. Через n лет на вкладе по формуле просто процента будет: S n= S o (1 + (pn):100) (2)

Рассмотрим другой способ расчета банка с вкладчиком. Он состоит в следующем: если вкладчик не снимает со счета сумму начисленных процентов, то эта сумма присоединяется к основному вкладу, а в конце следующего года банк будет начислять p% уже на новую, увеличенную сумму. Это означает, что банк станет теперь начислять проценты не только на основной вклад, S o, но и на проценты, которые на него полагаются. Такой способ начисления «процентов на проценты» называют сложными процентами. S n= S o (1 + p:100), (2) где n – срок вклада = 1, 2, 3, …

Пример 1. Банк выплачивает вкладчикам каждый год 8% от внесенной суммы. Клиент сделал вклад в размере рублей. Какая сумма будет на его счете через 5 лет, через 10 лет? Для решения данной задачи используем формулу (1): 1) S= (1+85:100)= ,4= (руб.) – через 5 лет; 2) S= (1+810:100)= ,8= (руб.) – через 10 лет.

Пример 2. Вкладчик открыл счет в банке, внеся 2000 рублей на вклад, годовой доход по которому составляет 12%, и решил в течение 6 лет не брать процентные начисления. Какая сумма будет лежать на его счете через 6 лет? Т.к. вкладчик не берет процентные начисления, то сумма вклада с процентами будет рассчитываться по формуле (2), т.е.: S=2000(1+12/100), где n=6; S=20001, ~3947,65 (руб.)

Пример 3. При какой процентной ставке вклад на сумму 500 рублей возрастет за 6 месяцев до 650 рублей? Пусть процентная ставка – это х %. Тогда выразим ее из формулы начисления простых процентов (1), подставляя уже известные данные: 500(1+6х:100)=650; 5(100+6х)=650; Х=650; Х=5 (%).

Пример 4. Банк предоставил клиенту ссуду в руб. под 20% годовых на 3 месяца. Какую сумму клиент должен будет возвратить в банк по истечении установленного срока? Определим ежемесячный процент: Р мес =20/12=1, А так как клиент брал ссуду на 3 месяца, то: Р=1, =5. Найдем сумму возврата по формуле (1): S=100000(1+5:100)= (руб.)

Пример 5. По данным предыдущей задачи определите реальную процентную ставку банка, если он обслуживает на одинаковых условиях еще 3 клиентов одного за другим, выдавая при этом ссуду в размере возвращенной суммы с процентами. 1) S 1 (пример 4) = рублей. 2) S 2 = ,05= (рублей) 3) S 3 = ,05=115762,5 (рублей) 4) S 4 =115762,51,05=121550,63 (рублей) Общая сумма полученных процентов равна: р= ,63=52563,13 Таким образом реальная процентная ставка составляет не 20%, а: Р реал =52563,13: ~ 52,56 %.

Пример 6. Банк выдал ссуду клиенту на следующих условиях: первоначальная сумма – руб., ставка процента – 170% годовых, срок ссуды – 2 года. Определить, во сколько раз сумма долга к концу срока ссуды превысит первоначальную сумму долга. По формуле (1) определяем сумму возврата: S=200000(1+2170:100)= (рублей). Сумма долга к концу срока ссуды превысит первоначальную сумму долга в: :200000=4,4 (раза)

Пример 7. Банк выдал ссуду в размере рублей на 3 года под 50% процентов годовых на условиях простых процентов с требованием равномерного ежемесячного погашения долга в течение этого срока. Какую сумму клиент должен возвращать каждый месяц? По формуле (1) найдем сумму долга с процентами за 3 года: S=24000(1+350:100)=60000 Следовательно, каждый месяц клиент должен будет возвращать: 60000:3:12=1666,67 (рублей)

Пример 8. Клиент положил рублей в банк. В течение первых полутора лет ставка процента по вкладу была 20% годовых, затем ставку подняли до 40% – такая ставка была полгода, после чего поднялась до 50%. Какую сумму по истечении четырех лет банк должен будет вернуть клиенту? S 1 =20000(1+1,520:100)=26000 (рублей); S 2 =26000(1+0,540:100)=31200 (рублей); S 3 =31200(1+250:100)=62400 (рублей).

ДЛЯ ВЫЯВЛЕНИЯ СУЩНОСТИ КРЕДИТА РАССМОТРИМ СЛЕДУЮЩИЙ ПРИМЕР. Пример 9. Кредитная организация предоставила физического лицу кредит целевого назначения суммой рублей на срок 3 года под 25% годовых. Необходимо помесячно рассчитать выплаты клиента банку.

Решение. Срок кредита = 3 года = 36 мес. Рассчитаем ежемесячное погашение суммы основного долга: руб. : 36 мес. = 2 777,78 руб. Т.е. клиент должен ежемесячно выплачивать 2 777,78 рублей. Но это неполная сумма, т.к. здесь не учитываются проценты за пользование кредитом. Рассчитаем их сумму за 1 месяц: ,25: 12 = 2083,33 (руб.). Таким образом, клиент в первый месяц должен выплатить банку: 2777,33 = 4861,11 (руб.)

Для расчета выплат на 2 месяц необходимо вычесть из суммы полученного кредита ежемесячную сумму взноса основного долга, а затем уже начислить на полученную сумму проценты, т.е.: – 2777,78 = 97222,22 (руб.) 97222,22 0,25: 12 = 2025,46 (руб.) Таким образом общая сумма выплат во 2 месяце составит: 2777,46 = 4803,24 (руб.)

Для расчета выплат за пользование кредитом в 3 месяце необходимо из суммы основного долга, полученной при расчете взноса во 2 месяце, вычесть сумму ежемесячного взноса, после чего начислить проценты: 97222,22 – 2777,78 = 94444,44 (руб.) 94444,44 0,25:12 = 1967,59 (руб.) Таким образом сумма выплат клиентом в 3 месяц: 2777,59 = 4745,37 (руб.) Аналогичным образом рассчитываются выплаты на остальные месяцы. Составим график выплат клиентом.

МесяцВзносПроцентыСуммаОстаток 12777,782083,334861,782025,464803,781967,594745,781909,724687,781851,854629,781793,984571,781736,114513,781678,244456,781620,374398,781562,494340,781504,624282,781446,754224,781388,884166,781331,014108,781273,144050,781215,273993,58

Таким образом клиент выплачивает банку за пользование кредитом сумму 38541,5 рублей. Общая выплаченная сумма составляет: ,5 = ,5 (руб.)

ЗАКЛЮЧЕНИЕ. Существование человечества без денег в условиях рыночной экономики невозможно, так как они играют очень большую роль, проявляющуюся в их основных функциях: средства обращения, средства платежа, средства накопления. Обращение же денег немыслимо без участия посредников – банков. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц.

Банки прочно вошли в нашу жизнь. Хотя в России роль банков так часто игнорировалась, их экономическое назначение было до такой степени снижено, что даже сейчас, когда наша страна начала жить по иным экономическим законам, многие люди не уделяют деятельности банков того внимания, которое оно заслуживает. Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное и подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве. На приведенных в исследовательской работе примерах можно сделать вывод о том, что для клиентов банка хранение денег в банке не только надежно, но и прибыльно.

Сами же банки, являясь механизмом получения прибыли для своих клиентов, также же получают прибыль при совершении операций по размещению привлеченных во вклады денежных средств. Следовательно, сотрудничество банков со своими вкладчиками – взаимовыгодно, что показано при решении задач в данной исследовательской работе.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 1.Деньги. Кредит. Банки. Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, Деньги, кредит, банки: Учебник /под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2007; 3.Заиченко Н.А. Букварь для рокфеллеров. Учебное пособие. – СПб.: СМИО Пресс, Студенецкая В.Н., Сагателова Л.С. Математика: сборник элективных курсов. – Волгоград: Учитель, 2007.