Проблемы банковского обслуживания юридических и физических лиц. Банковское обслуживание: виды банковских услуг. Договор банковского обслуживания Виды услуг по обслуживанию физических лиц

Рассмотрим основные принципы, закрепленные законодательно, на которых строится банковское обслуживание физических лиц. Банки непосредственно затрагивают интересы народа и предприятий, удовлетворяют хозяйственные и потребительские нужды. Различные лица, исходя, из собственных интересов пользуются услугами банков. Физических и юридических лиц, пользующихся услугами банка, принято называть клиентами. Банк, будучи порождением необходимости хозяйства, находясь в центре финансовой жизни, призван способствовать интересам своих клиентов. Не случайно, поэтому в последнее время все наиболее утвердилась идеология банка как партнера.

Партнерские отношения обладают определенными качествами. Им присущи: добровольность, заинтересованность, коммерческий характер.

Любой клиент независимо от территориального месторасположения сам определяет, услугами какого банка ему следует пользоваться. Тут нет никакой прописки, принудительного закрепления за банком. Одинаково это относится и к банку, который выбирает себе клиента. Данный выбор может иметь кратковременный или долговременный характер, почти все находится в зависимости от обоюдной заинтересованности воспользоваться разовой услугой какого-нибудь банка или иметь отношения на постоянной основе. Клиентами банка могут стать разные субъекты. Их можно классифицировать по следующим аспектам. По правовому статусу клиенты подразделяются на юридических и физических лиц.

Клиенты - физические лица - это граждане, независимо от пола, национальности, цвета кожи, своей страны и иностранные граждане. Клиентами банка могут быть пожилые и несовершеннолетние граждане.

Под принципами взаимоотношений банка с клиентами следует понимать основы их деятельности, правила, которых им следует придерживаться. В отличие от правил банковской деятельности принципы взаимоотношений банка с клиентом затрагивает обе стороны. Нередко, однако, эти принципы совпадают, поскольку каждая сторона, имея свой интерес, в любом случае обязана учитывать интересы противоположной стороны.

Принцип платности также является одновременно принципом взаимоотношений банка и его клиента. Банк предприятие - коммерческие единицы, мотивом их деятельности считается не только производство продукта, но и получение прибыли. В следствии этого всякие работы, исполняемые ими сопровождаемые затратами труда и материалов, должны компенсироваться эквивалентной оплатой. Логично, когда банк выполняет работу по запросу клиента, то он взыскивает за это определенную плату.

Не менее важен принцип рациональной деятельности рассматриваемый, прежде всего как принцип банковской деятельности. Хотя он соотносится не только с работой банка. Клиент именно потому и обращается в банк, что желает правильно и разумно организовать, свою деятельность - посредством денежно-кредитных платежей ускорить производство и обращение своего продукта. Пользуясь услугами банка, клиент не работает себе в убыток, уплачивая комиссию или ссудный процент, напротив, он обеспечивает непрерывность и ускорение кругооборота своего капитала, компенсируя этим затраты на банковское обслуживание.

Наиболее главным принципом взаимоотношений банка с клиентом считается принцип обеспечения ликвидности. Ликвидность как способность расплачиваться по обязательствам одинаково важна для банка и для клиента. В отношениях друг с другом обе стороны планируют сохранение своей ликвидности. Задача банка состоит при всем при этом не только в том, чтобы сохранить собственную ликвидность, но и в том, чтобы обеспечить ликвидность своего клиента, предоставляя ему необходимые платежные средства. Не случайно банк называют центром ликвидности.

Вероятнее всего, действует и более общий принцип - принцип взаимной обязательности, требующий учета интересов другой стороны, выполнения взаимных договоренностей. Этот принцип тесно соприкасается с принципом доверительных отношений. Не случайно его более всего связывают с кредитными отношениями, которые по своей сути нередко трактуются как отношения доверия между кредитором и заемщиком. Разумеется, доверие не является свойством исключительно кредита, оно характерно для финансовых отношений в целом. Поэтому задача банка и клиента во взаимоотношениях друг с другом состоит в том, чтобы обеспечить такой стиль отношений, который внушал бы их участникам уверенность во взаимном выполнении принятых обязательств.

Будучи заинтересованными, друг в друге, банк и клиент как самостоятельные субъекты оперируют принципом невмешательства. Они могут требовать лишь того, что предусмотрено соглашением, но не имеют права вмешиваться в повседневную деятельность друг друга. В современном хозяйстве банк и клиент действуют по отношению к друг другу как к партнеру.

Отсюда принцип партнерских отношений. Согласно идеологии партнерских отношений, любой клиент вне зависимости от территориального расположения сам определяет, услугами какого банка ему пользоваться, нет принудительного закрепления за банком. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиентов.

Главнейшей обязанностью банка считается сохранение в строгой секретности всех дел клиента. Эта обязанность распространяется не только на данные по счету, но и на сведения, касающиеся дел клиента при осуществлении им финансовых, денежно-кредитных и иных деловых отношений, проходящих через банк.

Раскрытие информации допускается в четырех случаях:

1) с согласия клиента;

2) в интересах банка;

3) в общественных интересах;

4) в соответствии с законом.

По законодательству Российской Федерации банки и небанковские кредитные организации гарантируют тайну операций, счетов и вкладов своих клиентов и корреспондентов.

Права клиента, как и банка, гарантируются законом. Банковское законодательство при этом обеспечивает клиенту права:

1) на открытие счета в банке;

2) на получение назад средств, помещенных на счет в банке;

3) на отсрочку платежа банку;

4) в определенных случаях - на самостоятельное выполнение некоторых банковских операций;

5) на участие в совете банка, банковских ассоциациях.

Итак, остановимся на правах клиента.

Право на открытие счета, как уже отмечалось, может быть исключительно декларативным, ибо банк, не желая "возиться" с малым клиентом, под любым благовидным предлогом откажет клиенту. Вот почему согласно законодательству некоторых стран клиент имеет право требовать, от центрального банка указать кредитное учреждение, где клиенту обязательно откроют счет. Весьма существенным для клиента является не только право пользоваться той или иной банковской услугой, но и защита от неправомочных действий банка в случае прекращения кредитной помощи.

Право на получение назад средств, помещенных на счет в банке, фиксируется в договоре. Часто вместе с суммами, помещенными в банк до востребования, клиенты получают и проценты по ним. Клиент вправе также требовать возврата средств, положенных на депозит, на определенный срок.

Право на отсрочку платежа выступает для заемщика жизненно важным фактором, определяющим его дальнейшее развитие. В ряде случаев клиент банка может испытывать затруднения в возврате кредита. Разумеется, речь идет о финансовых затруднениях, вызванными объективными обстоятельствами не связанными с плохой работой клиента. Если кредитоспособность клиента нарушена, и он неоднократно допускал нарушения кредитного договора с банком, скомпрометировал себя, получить отсрочку платежа невозможно. Закон в этой ситуации защищает лишь того клиента, который аккуратно выполняет свои обязательства. По существу, в данном случае законодательство блокирует действия банка, направленные на подрыв финансовых возможностей заемщика, на "ухудшения" клиента банкиром.

Клиенты обязаны соблюдать правила, установленные банком при совершении тех или иных операций. В ходе кредитования: например клиент, обязуется вовремя представлять достоверную информацию, свой баланс, а при необходимости некоторые расшифровки к отдельным его статям, информировать о важных изменениях, происходящих в его финансовой, производственной или торговой деятельности. Во время выполнения расчетных операций клиент должен правильно оформлять расчетные документы, чтобы избежать случаи мошенничества или подделки и не вводить банк в заблуждение. Давать поручения о перечислении платежей клиент обязан только в том случае, если на его расчетном счете имеются достаточные ресурсы, в противном случае между ним и банком должен быть заключен договор об овердрафте, позволяющем осуществлять платежи сверх имеющихся у него собственных средств.

Когда клиент желает провести какой-нибудь платеж, то он должен либо сам придти в банк и на месте заполнить требуемые денежные документы, или заранее дать банку распоряжение о перечислении конкретных сумм со своего счета. Инициатива здесь должна исходить от клиента. Впрочем в тех случаях, когда счет длительное время бездействует, банк сам предпринимает усилия для того, чтобы восстановить контакт с клиентом.

В современном мире происходят актуальные экономические и политические события, возникают новые рынки и т.д. Это все непременно оказывает большое влияние на банковскую деятельность, позволяет выявить ряд тенденций, в том числе:

1) в области численности и состава клиентов;

2) сфере отношений банка с клиентом;

3) области взаимоотношений банка с клиентом.

Тенденции в области численности и состава клиентов.

Одной из тенденций в сфере предоставления услуг считается возрастание масштабов банковских операций. Банки усиливают внимание к клиентам - физическим лицам. Клиентами становятся и пожилые, и молодые люди. В связи с общим старением населения клиентами банка нередко оказываются люди старше 70 лет. Среди потребителей банковских услуг, как уже отмечалось, мы видим и несовершеннолетних граждан. Заметно расширяется и перечень услуг, которыми пользуются клиенты банков. Наряду с депозитными и расчетными операциями банки регулярно выдают кредиты на потребительские и производственные нужды.

Тенденции в сфере взаимоотношений банков с клиентом. Меняется не только количество и структура клиентов, но и тенденции в сфере взаимоотношений банков с клиентами. Прежде всего, усиливается борьба за клиента, межбанковская конкуренция за привлечение новых потребителей банковских продуктов и услуг. Ими могут быть как вновь образованные производственные и торговые структуры, так и физические лица, по различным причинам решившие сменить денежно-кредитное учреждение.

Значение обслуживания банками физических лиц

Значение банковского обслуживания физических лиц состоит в следующем:

• Прибыльность. От обслуживания такого сегмента рынка банк получает прибыль. В качестве прибыли выступают: кредитные проценты, комиссионное вознаграждение и т.д.
• Операции с участием физических лиц помогают коммерческим банкам наиболее эффективно организовать свою деятельность, расширить спектр банковских услуг, и, перейти к комплексному обслуживанию, в дальнейшем.
• Физические лица, открывая вклад, предоставляют свои ресурсы в пользование банку.
• Расчеты с физическими лицами способствуют регулированию денежной массы в стране.
• Обслуживание такого сектора, как физические лица, способствует так же и повышению конкурентоспособности банка на рынке банковских услуг. Если банк качественно осуществляет свою деятельность, ориентируется на потребности и желания своих клиентов, то это поможет сохранить имеющуюся клиентуру, а так же расширить свое присутствие на рынке банковских услуг.

Классификация услуг для физических лиц

Классификация услуг, предоставляемых банком для физических лиц:

Теперь рассмотрим подробнее каждый вид операций.

Депозитные операции.

Определение 1

Депозитные операции – осуществляются посредством привлечения средств клиентов – физических лиц во вклады. Вклады могут открываться на срок до востребования либо на фиксированный срок.

Срочные вклады – это разновидность депозитов, которые осуществляются на определенный срок.

Вкладчик сам выбирает условия открытия вклада, так же он может востребовать обратно сумму вложенных денежных средств, или ее часть, в любое время.

Кредитные операции.

Данная операция является основополагающей для банковской деятельности. Кредит должен выдаваться при наличие некого обеспечения, в его роли выступают:

• залог имущества;
• гарантия;
• поручительство;
• страхование.

Существуют следующие виды кредитов, предоставляемым физическим лицам:

• потребительский кредит. Кредит, предоставляемый на любые нужды заемщика.
• ипотечное кредитование. Кредит на приобретение жилья, будь то первичный или вторичный рынок недвижимости;
• ломбардный кредит. Представляет собой краткосрочный займ под залог имущества;
• ученический кредит (кредит, предоставляемый студентам для оплаты их обучения);
• автокредитование. Кредит на приобретение автомобиля, подержаного или нового

Каждый коммерческий банк выдвигает свои собственные условия кредитования. Это могут быть: возраст заемщика, наличие обеспечения по кредиту, уровень дохода физического лица и т.д.

Валютные операции.

Валютные операции – это такие операции, которые связаны с переходом права собственности на валютные ценности.

Банк производит следующий перечень операций с валютой для физических лиц:

• Обмен валюты;
• Купля-продажа иностранной валюты;
• Прием во вклады;
• Переводы (в том числе и международные);
• Пополнение счетов в инвалюте;
• Выдача кредита в инвалюте;
• Операции с драгоценными металлами;
• Операции с долговыми обязательствами.

1. Операции с пластиковыми картами.

   Пластиковая карта представляет собой пластиковый жетон, который в электронном виде содержит информацию о владельце и его денежном счете, а так же позволяет оплачивать товары и услуги безналичным путем.

   Существует четыре вида пластиковых карт для физических лиц: кредитные, дебетовые, смешанные, зарплатные.

   • Дебетовая карта предоставляет возможность производить расчеты (платежи) за товары и услуги безналичными деньгами, а так же пополнять счет, снимать денежные средства и т.д.
   • Кредитная карта производит выдачу клиенту кредита, заранее одобренного банком, в рамках лимита, установленного на данной карте данному клиенту. Кредитная карта представляет собой кредитный договор, только в безналичной форме. При данной способе кредитования так же устанавливаются проценты за пользование заемными деньгами, комиссия за обслуживание карты, а так же время, в течение которого сумма кредита должна быть возвращена банку, посредством пополнения баланса кредитной карты.
   • Смешанная карта – представляет собой что-то среднее между дебетовой и кредитной. Данная карта характеризуется следующим: у клиента есть возможность использовать для платежа больше средств, чем имеется на момент оплаты на карте. В такой ситуации смешанная карта будет играть роль кредитной карты.
   • Зарплатная карта – предназначена для зачисления на нее заработной платы сотрудникам, чье предприятие сотрудничает с банком. Зарплатные карты имеют свойства кредитной, лимит устанавливает сам банк и предлагает льготные условия для владельцев карт.

2. Расчетно-кассовое обслуживание. Это следующий вид операций, предлагаемых физическим лицам.

   Посредством данного вида операций, коммерческий банк принимает платежи от населения в пользу предприятий, организаций, учреждений, а также в доход государственного и местного бюджета; осуществляет безналичные расчеты по платежам, только по поручению на то клиента.

   Так же, сюда можно отнести следующие операции:

   • Инкассо;
   • Аккредитив;
   • Кассовое обслуживание.

3. Доверительные операции

   Определение 2

   Доверительные операции – это операции по управлению средствами клиента, которые осуществляются от своего имени и по поручению клиент, согласно заключенному с ним договору.

   Существуют следующие виды доверительных операций:

   • распоряжение наследством;
   • опекунство;
   • обеспечение сохранности имущества.

4. Услуги банка по хранению ценностей.

   Такие услуги подразумевают открытие в банке сейфовой ячейки для хранения каких-либо материальных и нематериальных ценностей клиента.

Это основной перечень банковских услуг, которые предлагаются клиентам – физическим лицам.

Банковское обслуживание физических лиц представляет собой комплекс различных финансовых услуг, оказываемых коммерческим банком физическим лицам.

Физические лица - это население и граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица.

В настоящее время именно банки являются наиболее подготовленными для работы с физическими лицами. Так за последние годы на российском рынке банковских услуг активно развивается потребительское и ипотечное кредитование, расширяется сфера применения банковских карт, возрастают объемы предоставляемых кредитных ресурсов и депозитов, совершенствуется система страхования банковских вкладов физических лиц.

В рамках банковского обслуживания физических лиц может быть выделен ряд основных направлений и услуг, в которых заинтересован практически каждый экономически активный человек. Это возможность осуществления наличных и безналичных расчетов, кредитование и размещение временно свободных средств в депозиты, операции на фондовом рынке.

Основным нормативно-правовым документом, регламентирующим банковскую деятельность в РФ в целом и взаимоотношения с физическими лицами, в частности, является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №396 - 1 от 02.12.1990 г. (с последующими изменениями и дополнениями). Законом устанавливается перечень банковских операций. Ряд этих операций может производиться с физическими лицами, а именно:

• 1. привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
• 2. открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
• 3. осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам, а также осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов;
• 4. кассовое обслуживание физических лиц;
• 5. купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• 6. привлечение во вклады драгоценных металлов.

Законом также определен перечень операций и сделок, которые вправе осуществлять кредитные организации, не относящихся к банковским операциям:

• 1. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими лицами;
• 2. предоставление в аренду физическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения в них документов и ценностей;
• 3. оказание консультационных и информационных услуг.

Рассмотрим поподробнее операции коммерческих банков с физическими лицами. Основными операциями являются:

• 1. депозитные операции;
• 2. кредитные операции;
• 3. валютные операции;
• 4. операции с пластиковыми карточками;
• 5. расчетно-кассовое обслуживание;
• 6. доверительные операции;
• 7. услуги по хранению ценностей;
• 8. консультационные услуги.

Депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования. Привлечение денежных средств является пассивными банковскими операциями. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банка.

Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждой кредитной организацией собственной депозитной политики. Депозитная политика - это совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

Депозиты - это главный вид привлекаемых коммерческими банками ресурсов.

Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д., однако, наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика и формы изъятия вклада.

По форме изъятия вклада депозиты подразделяются на:

• 1. депозиты до востребования;
• 2. срочные депозиты;

Депозиты до востребования - средства, которые могут быть востребованы в любой момент времени без предварительного уведомления банка со стороны клиента. Данные депозиты являются короткими ресурсами для банка, так банк не может вкладывать полученные по депозитам до востребования ресурсы на длительный срок, и, соответственно, не может ожидать получения большой прибыли.

Главными особенностями депозитов до востребования являются:

• 1. средства могут быть сняты частично или полностью в любой момент времени;
• 2. деньги могут сниматься как в наличной, так и безналичной формах;
• 3. по таким вкладам банк обязан поддерживать определенный уровень резервов в Центральном банке.

Плюсами депозитов до востребования являются высокая ликвидность и

безопасный способ хранения денег.

Минусом данного депозита является низкий процент прибыли.

Вклады «до востребования» идеальны для тех, кто хочет сохранять денежные средства в банке и в то же время иметь возможность воспользоваться своими сбережениями в любой момент.

Срочные депозиты - это депозиты, привлекаемые на определенный срок. Твердо обозначенный срок хранения очень важен для поддержания ликвидности баланса коммерческого банка.

В банках срочные депозиты классифицируются по следующим срокам:

• 1. до 30 дней;
• 2. 31-90 дней;
• 3. 91 -180 дней;
• 4. 181 день - 1 год;
• 5. 1-3 года;
• 6. свыше 3 лет.

Срочные депозиты разделяются на:

• 1. собственно срочные депозиты;
• 2. срочные депозиты с уведомлением.

Собственно срочные депозиты - это срочные депозиты, при которых передача средств банку производится на определенный срок при условиях, оговоренных условиями вклада или депозитным договором.

Классические условия срочного депозита предусматривают:

• 1. сумму депозита;
• 2. срок, по истечении которого банк выплачивает клиенту вознаграждение;
• 3. процентную ставку, по которой выплачивается вознаграждение по депозиту. Исходя из особенности депозита приносить двойной доход можно сделать вывод, что вознаграждение, которое выплачивается по срочным депозитам, увеличивается при увеличении срока и суммы;
• 4. условия получения клиентом своих средств до истечения срока депозита;
• 5. возможность продления депозита после окончания установленного срока.

С целью увеличения надежности использования ресурсов, полученных по срочным депозитам, банк может предложить открытие срочного депозитного счета с предварительным уведомлением.

Кроме классических условий такой депозит предусматривает, что после окончания срока клиент может получить свои средства и вознаграждение только после предварительного уведомления банка за определенный период. Так же оговаривается возможность получения средств без уведомления.

Увеличение срока уведомления подразумевает увеличение выплачиваемого вознаграждения.

Условный депозит - это средства клиента, переданные банку во временное использование до наступления определенного договором условия.

Особенность этого вида депозита состоит в том, что получить средства до выполнения всех условий можно только при получении минимального вознаграждения, независимо от фактического срока их использования банком.

Процентная ставка, в соответствии с двойной доходностью депозитов, тем больше, чем большее время предполагается до выполнения условий по вкладу.

Разновидностью срочных депозитов являются сберегательные сертификаты.

Сберегательный сертификат - это документ, являющийся обязательством банка по выплате размещенных у него физическими лицами сберегательных вкладов, права по которому могут уступаться одним лицом другому. Расчеты и выплаты по этим сертификатам осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Выпускаются на специальных бланках, обладающих высокой степенью защиты.

Сберегательные сертификаты, это ценные бумаги, которые могут быть следующих видов:

• 1. именные;
• 2. на предъявителя.

Они могут выпускаться:

• 1. в разовом порядке;
• 2. на постоянной основе (сериями).

Существуют и обязательные условия по выпуску сертификатов, а именно:

• 1. они выпускаются только в валюте Российской Федерации;
• 2. могут быть только срочными;
• 3. их владельцами могут быть резиденты и не резиденты РФ;
• 4. не могут пролонгироваться;
• 5. не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Сертификаты выпускаются на специальном бланке, который должен содержать следующие обязательные реквизиты:

• 1. наименование «сберегательный сертификат»;
• 2. номер и серия сертификата;
• 3. дата внесения депозита /вклада;
• 4. сумма вклада или депозита, оформленного сертификатом (прописью и цифрами);
• 5. безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесенную в депозит или на вклад, и выплатить причитающиеся проценты;
• 6. дата востребования суммы по банковскому сертификату;
• 7. ставка процента за пользование депозитом / вкладом;
• 8. сумма причитающихся процентов (прописью и цифрами);
• 9. ставка процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;
• 10. для именного сертификата: Ф.И.О. и паспортные данные вкладчика - физического лица;
• 11. подписи двух, уполномоченных банком на подписание таких документов работников банка, скрепленные печатью банка.

Кроме этих данных, банк может включить в него и иные дополнительные условия и реквизиты, которые не противоречат законодательству РФ, но отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает этот сертификат недействительным. Привлекательность сберегательных (депозитных) сертификатов связана с широким диапазоном его использования, а именно:

• 1. Это особый вид депозита, соединяющий в себе свойства вклада и ценной бумаги. Он имеет фиксированную процентную ставку, которая устанавливается при выдаче ценной бумаги. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении. При досрочном погашении сертификата, банки выплачивают проценты, установленные по вкладам до востребования.
• 2. Банковский сертификат можно подарить или передать другому лицу. Сертификат, выписанный на предъявителя, передается другому лицу простым вручением. Именной сертификат передается простым оформлением цессии (уступки требования) на оборотной стороне бланка сертификата и на дополнительных листах (приложениях). Порядок передачи не сложен.
• 3. Сертификаты можно завещать своим наследникам. При каждом очередном истечении даты востребования средств по депозитному сертификату, требуется его переоформление, а, следовательно, и одновременное изменение завещания т.к. меняются реквизиты депозитного сертификата.
• 4. Сертификаты могут использоваться в качестве залога при кредитовании. В этом случае сберегательные сертификаты, как правило, передаются на хранение в банк, по месту получения ссуды.

Кредитные операции для физических лиц.

Процесс кредитования представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (заимодавцем или кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств или товарно-материальных ценностей на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей в предоставляемых вещах и т.п.

Можно выделить ряд существенных признаков кредитования физических лиц. Прежде всего, кредиты носят коммерческий характер, т.е. банки, стараются подешевле приобрести кредитные ресурсы и выдать их на более высоких процентных условиях; основной формой обеспечения кредита является залог имущества. Наиболее реальными формами обеспечения являются:

• 1. залог имущества (недвижимость, авто - аудиотехника, ценные бумаги);
• 2. гарантия и поручительство;
• 3. страхование.

Существует несколько различных видов кредитования физических лиц, а именно:

• 1. потребительский кредит;
• 2. ипотечный кредит;
• 3. автокредит;
• 4. лизинг.

Центральный Банк России в письме от 5 мая 2008 г. №52-Т о «Памятке заемщика по потребительскому кредиту» определяет потребительский кредит следующим образом. «Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд».

Есть несколько классификаций видов потребительского кредита: по форме погашения кредита, по целям кредита, и по категории заемщиков. Рассмотрим отдельно каждую из указанных классификаций.

Кредиты по форме погашения:

1. кредит разового погашения;

Заемщик обязан выплатить всю сумму через определенный промежуток времени с учетом набежавших процентов.

2. кредит с рассрочкой платежа;

Клиент сразу получает большую сумму денег, а в последствии каждый месяц погашает часть этой суммы, включая проценты по кредиту в соответствии с составленным графиком погашения. Клиенты банков предпочитают именно этот вид кредита.

По цели кредитования:

1. на текущие цели;

Данный вид кредита предоставляется на различные текущие нужды заемщика, будь то покупка мебели, бытовой техники, оплата туристических путевок, лечения или обучения. Целей может быть огромное количество, однако есть такие кредиты, в которых необязательно указывать, на что конкретно требуется кредит.

2. на затраты капитального характера;

Кредит на капитальные затраты всегда требует обеспечения в виде поручителей, движимого или недвижимого имущества. Чаще всего залогом выступает квартира заемщика. К кредиту на капитальные затраты относятся также кредиты на ремонт квартир и коттеджей, на приобретение и строительство жилья и земли под строительство.

3. на неопределенные цели;

Если банк не требует указывать конкретную цель получения кредита, то можно выделить следующие группы кредитов:

1. потребительский кредит на неотложные нужды;

Это один из наиболее универсальных видов потребительского кредита, который предоставляется банками физическим лицам. Под «неотложные нужды» могут попадать любые цели, для достижения которых заемщику нужен кредит. Кредитный договор не требует указание конкретной цели получения кредита.

2. потребительский единовременный кредит;

Может предоставляться практически каждому дееспособному гражданину. Пределы размера кредита, который банк согласен выдать заемщику рассчитывается для каждого индивидуально, на основе платежеспособности.

3. потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитуемых средств);

Суть кредита заключается в том, что заемщик при необходимости получает средства не единовременно, а в течение определенного периода.

По категории заемщиков стоит обратить внимание на те группы, которые имеют какие-то субсидии и льготы на кредиты, например потребительский кредит для молодых семей. Кредиты могут быть как целевыми, так и нецелевыми. Главное условие: заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и их возраст не должен превышать 28-30 лет. Также можно выделить потребительский пенсионный кредит. Кредит могут получить только те граждане, которые достигли пенсионного возраста и при этом продолжают работать.

Главным преимуществом потребительского кредита является тот факт, что клиент становится обладателем желанной вещи в настоящий момент времени, а не в отдаленном будущем. Есть возможность решить какие-то насущные проблемы: заплатить за образование ребенка, сделать ремонт. Однако, несмотря на явные преимущества, кредит имеет и недостатки. Во-первых, психологический фактор: так легко доставшиеся вещи или услуги придется длительное время оплачивать. Во-вторых, финансовая неграмотность и нестабильность экономической ситуации ведет к неумению рассчитать оптимальный для выплат уровень займов. И, наконец, заемщику необходимо быть уверенным в своем будущем и в своих доходах, так как появляется постоянная обязанность платить по кредиту.

Процедура оформления потребительского кредита может быть очень разной (как по сроку, так и по сложности получения этого кредита). Все зависит от непосредственного вида кредита.

банк кредитование депозитный коммерческий

Банковское обслуживание физических лиц является одним из направлений деятельности коммерческого банка, направленное на удовлетворение потребностей клиента на условии платности, соблюдении банковского законодательства и играет значимую роль в современных социально-экономических системах.

Анализ исследований на тему банковского обслуживания физических лиц позволил сделать следующие выводы:

современный этап характеризуется тем, что кредитные организации, работающие на рынке банковских услуг, имеют достаточно накопленный опыт работы на различных сегментах финансового рынка, активно развивая потребительское кредитование, расширяя сферу применения банковских карт, активно используя информационно-программные комплексы формирования кредитных историй клиентов, участвуя в развитии системы страхования банковских вкладов физических лиц, внедряя новые технологии и создавая необходимую инфраструктуру для работы с населением;

положительная динамика показателей, характеризующих банковское обслуживание физических лиц, объясняется, прежде всего, возрастанием доверия населения к банковскому сектору; ростом реальных располагаемых доходов населения; увеличением количества предоставляемых банковских услуг для населения со стороны кредитных организаций;

развитие отечественного банковского сектора характеризуется высокими темпами роста, усилением конкуренции между коммерческими банками, активизацией коммерческих банков в сфере банковского обслуживания физических лиц;

позитивное влияние на развитие конкуренции на рынке банковских услуг оказало функционирование системы страхования вкладов. В 2009 году продолжался рост прочих привлеченных банками средств, их объем по сравнению с 2008 годом увеличился на 58,8%, несмотря на кризис;

опыт комплексного банковского обслуживания клиентов индустриально развитых стран постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают предоставлять новые услуги, удовлетворяя все более сложные потребности клиентов, что повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитных ресурсов и новых клиентов.

Динамика основных параметров развития банковского сектора в Российской Федерации представлена в табл. 1.

Таблица 1

Динамика основных параметров развития банковского сектора в Российской Федерации

Анализ нормативного правового обеспечения банковского обслуживания физических лиц позволил сделать следующие выводы:

банковское законодательство строго определяет перечень банковских операций, осуществляемых с физическими лицами;

с целью обеспечения гарантий возврата вкладов и повышения доверия физических лиц к банковской системе в Российской Федерации создана система страхования вкладов, совершенствование которой является приоритетным направлением деятельности Банка России в области развития банковского законодательства;

банковское законодательство представляет возможным использование физическими лицами широкого перечня видов расчетов.

В обслуживании банками физических лиц важную роль играют многие факторы (табл. 2).

Таблица 2

Факторы, оказывающие влияние на возможность комплексного банковского обслуживания физических лиц

Для привлечения клиентов очень важно правильно сегментировать клиентскую базу. Ключевые критерии, по которым может быть сегментирована клиентская база кредитной организации, отражены в табл. 3.

Таблица 3

Классификация физических лиц при комплексном банковском обслуживании

При работе с клиентами-физическими лицами любой банк неизбежно несет различного рода риски. Ниже приведена классификация банковскиех рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц по отношению к деятельности банка на внешние и внутренние, а также выделены основные факторы, влияющие на уровень рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц (табл. 4).

Таблица 4

Факторы, оказывающие влияние на уровень рисков при комплексном банковском обслуживании физических лиц

В на стоящее время во многих банках получила широкое распространение система комплексного обслуживания. Под такой системой понимается совокупность элементов, находящаяся в отношениях и связях друг с другом на коммерческой основе, и обеспечивающая полное и / или частичное удовлетворение потребностей клиентов банка (физических лиц) в предоставлении банковских продуктов и услуг посредством единой информационной, нормативной и правовой системы.

На развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации оказывают влияние факторы, которые в работе можно сгруппировать на внешние и внутренние (табл. 5);

Таблица 5

Факторы, оказывающее влияние на развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц

Мурманская область и Северо-Западный регион в целом обладают высоким уровнем экономического развития и соответственно, интересны кредитным организациям с точки зрения ведения банковского бизнеса и открытия филиалов в регионе;

банки, работающие на рынке банковских услуг для физических лиц могут быть разделены на три группы: петербургские банки, особенностью которых является то, что на данный регион приходится основной объем их бизнеса; московские банки, головной офис которых находится в Москве; филиалы дочерних банков нерезидентов;

банки, работающие на рынке банковских услуг для физических лиц в зависимости от количества оказываемых банковских услуг могут быть сгруппированы в отдельные группы: первая группа банков – банки, предоставляющие своим клиентам максимальный перечень банковских услуг; вторая группа банков – банки, ведущие более консервативную политику, чем банки первой группы; третья группа банков – банки, перечень услуг которых для физических лиц ограничен;

большинство банков, предоставляя широкий спектр банковских продуктов, способны осуществлять комплексное банковское обслуживание физических лиц, однако это сопровождается жесткой конкуренцией в области продвижения услуг, их ценовых условий, а также уровня качества предлагаемых услуг.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Понятие и виды банковских операций. Анализ развития операций коммерческих банков по обслуживанию физических лиц в России. Особенности организации их обслуживания на примере КБ "БФГ-Кредит". Создание эффективной системы взаимодействия с клиентами.

дипломная работа , добавлен 28.06.2010


Общие положения по кредитованию физических лиц. Порядок предоставления кредита. Бухгалтерский учет операций по кредитованию физических лиц. Управление кредитными рисками и методы их оценки. Перспективы кредитной системы РФ. Страхование кредитных рисков.

курсовая работа , добавлен 27.04.2011


Валютная система и рынок в Российской Федерации. Принципы банковского обслуживания физических лиц. Организация кредитных операций в организации ОАО "СКБ-Банк". Анализ обслуживания физических и юридических лиц. Обслуживание банковских счетов в валюте.

курсовая работа , добавлен 14.01.2015


Бухгалтерская классификация депозитов в Республике Беларусь. Динамика средств физических и юридических лиц, привлеченных отделением ОАО "Белагропромбанк" за 2010-2012 гг., начисленная сумма процентов. Анализ эффективности депозитных операций банка.

курсовая работа , добавлен 30.11.2013


Изучение теоретических аспектов формирования банковских ресурсов. Виды пластиковых карт, эмитируемых банками; депозитные и зарплатные операции физических лиц с их помощью. Анализ операций Сибирского Банка "Сбербанк России" ОАО с пластиковыми картами.

дипломная работа , добавлен 16.09.2014


Классификация банковских кредитов. Организационная структура Сбербанка России. Основные виды кредитных продуктов, предлагаемых физическим лицам. Анализ динамики и структуры кредитного портфеля банка. Совершенствование процесса кредитования физических лиц.

курсовая работа , добавлен 13.07.2012


Изложение теоретических основ кредитования физических лиц в системе активных операций коммерческих банков. Проведение анализа кредитных операций с физическими лицами изучаемого банка. Разработка мер по совершенствованию кредитных операций банка.

дипломная работа , добавлен 26.08.2017